En este artículo te traemos los puntos más importantes que necesitas conocer acerca de este tema, su significado, ¿por qué en algunos casos puede ser abusiva? y ¿cómo reclamar el importe pagado de más? Lo mejor es que descubrirás todo acerca de esta cláusula, para que puedas evaluar si ésta es la opción que te conviene.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una condición del banco que impide a las personas que asumen compromisos hipotecarios, beneficiarse de las caídas del tipo de interés del mercado intercambiario del euro (Euribor) en la cuota que pagan cada mes. Esta cláusula establece un tipo de interés mínimo a pagar, en la cláusula aparece en los contratos hipotecarios, como límites del tipo de interés variable.

En principio las cláusulas suelo son legales aunque la justicia ha considerado ilegales algunas de ellas, por presentar un claro accionar abusivo y por otro lado, porque las entidades bancarias no informan de manera transparente a los hipotecados de su existencia.

Hoy en día las entidades financieras están obligadas a entregar un folleto informativo para explicar con claridad las condiciones del préstamo. Hay ocasiones en las que el banco podrá aplicar además una cláusula techo en el contrato hipotecario. Esto significa que se fija un tipo máximo y aunque el Euribor suba por encima de este límite el hipotecado pagará el interés máximo establecido por contrato. En el caso de tener una cláusula cero en la hipoteca se puede negociar su eliminación con el banco, de no conseguirlo existe la opción de cambiarse de entidad.

¿Por qué es abusiva la cláusula suelo?

Cuando el índice de referencia más el diferencial no alcanzan el valor establecido, se aplica la cláusula suelo, disposición que fija el interés más bajo de una hipoteca variable. En consecuencia, al caer la tasa de interés mínima a pagar a los deudores se les aplica un tipo mínimo que lejos de beneficiarlos, los precisa a cancelar más dinero del que hubieran abonado al no existir ese límite.

Antes del año 2013, muchas de las hipotecas variables que se concedían, contenían esta cláusula suelo y su valor rara vez bajaba del 3%. Estas no presentaban transparencia por parte de las entidades bancarias, al no explicar cuáles eran las consecuencias de tener un suelo en la hipoteca.

La cláusula suelo y el mes de mayo de 2013

Muchos deudores al verse afectados por las cláusulas suelo, se dieron a la tarea de denunciar a las entidades que les concedieron la hipoteca y reclamaron la devolución del dinero cobrado de más. Tras estas manifestaciones, el Tribunal Supremo se abocó a analizar las cláusulas suelo de las hipotecas, para conocer el manejo de las mismas. Una vez examinadas, concluyó que estas solo serían lícitas si cumplieran duros requisitos de información al consumidor, comprensibles y transparentes. Exigió además, que el consumidor sea informado por la entidad bancaria para que comprenda los compromisos que firma y conocer además, la cantidad que paga cada mes, si baja el euríbor.

A partir de esta sentencia, las entidades bancarias dejaron de incorporar cláusulas suelo a sus hipotecas variables. Sin embargo, desde la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito inmobiliario del 16 de junio de 2019, esta normativa prohíbe a los bancos aplicar otro monto mínimo es decir, todas las hipotecas tienen por defecto un interés mínimo del 0%.

¿Cómo reclamar el importe pagado de más por la cláusula suelo?

Todas aquellas personas que resultaron afectadas por las cláusulas suelo, están en el derecho de reclamar a la entidad bancaria donde efectuaron el trámite, que les sea restituido el dinero pagado de más, debido a su aplicación abusiva. Para lograr el reembolso, existen dos rutas: la extrajudicial y la judicial.

Procedimiento extrajudicial

1. Interponer una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del banco que aplicó el suelo hipotecario.
2. Si el trámite es aceptado por la entidad, ésta procederá a calcular cuánto debe, realizará desglose del cálculo y hará una oferta de devolución en metálico. Puede además, hacer una oferta alternativa a convenir.
3. Si se llega a un acuerdo se devolverá el dinero en un plazo no mayor de tres meses.
4. En caso de que no se acepte la reclamación o no se llegue a un acuerdo en tres meses, el proceso se dará por concluido.

Procedimiento judicial

En mayo de 2017 se crean los tribunales especializados en cláusulas suelo, estos se ocupan de resolver casos relacionados con hipotecas suelo, con la reintegración de gastos pertinentes a escrituración de la hipoteca, con la devolución de gastos, préstamos multidivisa, entre otros. Los afectados pueden acudir a este juzgado para denunciar a la entidad bancaria, la demanda se puede interponer a través de un despacho de abogados o a través de una asociación de consumidores.

El vencimiento del reclamo, aún es motivo de discusión entre abogados, unos alegan que prescribe a los cuatro años, una vez cancelado el préstamo, otros consideran que se puede requerir el dinero sin afectar el año en que se firmó la hipoteca.

La información que te hemos traído, es lo “suficientemente clara”, para que puedas conocer todo lo referente a las cláusulas suelo. Ya te has enterado de lo trascendental que resulta analizar y estudiar muy bien los contratos o hipotecas que vayas a firmar, comparar y decidir en consecuencia. Recuerda que debes estar atento a cada detalle, así evitaras inconvenientes legales.

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